Перейти к основному содержанию

Банкротство ипотеки

Меня часто спрашивают: можно​ ли подать на​ банкротство с​ ипотекой, имея в​ виду​ то, получится​ ли сохранить за​ собой залоговую недвижимость. До​ недавнего времени ипотечное жильё однозначно включалось в​ конкурсную массу и​ подлежало реализации с​ торгов. Теперь​ же можно его оставить за​ банкротом, а​ остальные долги списать. Ведь 27​ апреля 2023 года было принято определение Верховного суда, согласно которому, имея ипотеку можно подать на​ банкротство и​ сохранить залоговую недвижимость за​ собой.

Ипотека при банкротстве физического лица: как это было
Закон о​ списании долгов довольно жёстко подходит к​ банкротству с​ ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на​ правах собственности, должна быть включена в​ конкурсную массу и​ продана с​ торгов, а​ вырученные средства​ — направлены на​ погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не​ находится в​ залоге. Поскольку ипотека​ — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не​ получится, и​ она уйдёт с​ молотка.

Согласно закону, одним из​ последствий признания гражданина банкротом является отчуждение жилой недвижимости, находящейся в​ ипотеке (залоге). Даже если он​ исправно выплачивает ипотечный кредит.

При этом​ 80% суммы, вырученной от​ реализации залогового имущества должника, получит банк-залогодержатель. Оставшиеся​ 20% будут направлены на​ погашение долгов перед другими кредиторами. А​ если требования банка, выдавшего ипотечный кредит, не​ будут удовлетворены в​ полном объёме, он​ сможет претендовать на​ часть средств от​ продажи другого имущества банкрота. Но​ лишь в​ составе кредиторов третьей очереди. Иными словами, финансовая организация, выдавшая кредит, может и​ не​ получить всех своих денег, а​ должник всё равно лишится ипотечного жилья. Даже если другой недвижимости, пригодной для постоянного проживания, у​ него нет.

Конечно, бывали случаи, когда банк-залогодержатель не​ включался в​ реестр кредиторов. И​ тогда должникам удавалось сохранить за​ собой ипотеку. Но​ это исключение из​ правил. И​ невероятное везение.

Такое действительно может произойти, если должник исправно платит ипотеку, а​ банкротится по​ долгам перед другими кредиторами. Дело в​ том, что взыскание на​ ипотечное жильё может обратить только банк-залогодержатель. И​ если у​ него нет вопросов к​ заёмщику, он​ может не​ включаться в​ реестр кредиторов.

Но​ это в​ теории. На​ практике залогодержатели ипотечных квартир активно участвуют в​ процедуре банкротства своих заёмщиков. Даже если граждане исправно выплачивают ипотеку. Это связано с​ тем, что ипотека прекращается, если банк-залогодержатель не​ успеет включиться в​ реестр требований кредиторов. А​ рисковать никто не​ намерен.

Заберут​ ли ипотеку при банкротстве: случай из​ практики
Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но​ исправно выплачивала ипотеку за​ свою 45-метровую квартиру. И​ она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о​ её​ банкротстве. Ведь эта квартира​ — её​ единственное жильё.

Банк-залогодержатель выставил требования на​ сумму 2​ 451​ 844​ рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2​ 184​ 000​ рублей. Остальные 267​ 844 рубля​ — это проценты по​ кредиту.

Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но​ должница и​ её​ финансовый управляющий не​ согласились с​ этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в​ арбитражном апелляционном суде, затем​ — в​ окружном арбитраже. Безуспешно. Ни​ в​ одной из​ инстанций отменить решение не​ удавалось.

Дело дошло до​ Верховного суда, который вынес определение об​ отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о​ банкротстве женщины.

Верховный суд руководствовался следующими фактами:

Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
Женщина исправно и​ вовремя платит по​ кредитному договору, просрочек нет.
Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
Решение о​ реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и​ обязанностей банка и​ заёмщицы.
Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к​ существенному дисбалансу прав и​ законных интересов заёмщицы и​ банка. Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у​ неё нет просрочек по​ ипотеке. Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и​ взаимовыгодный выход из​ сложившейся ситуации. Такой, чтобы:

исключить преждевременное обращение взыскания на​ единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
сохранять за​ банком право обращения взыскания на​ залоговую квартиру в​ случае нарушения условий кредитного договора.
Итак, Верховный суд постановил:

Если в​ деле о​ банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, а​ ипотечный договор исполняется надлежащим образом, заёмщик и​ банк-залогодержатель должны пойти на​ мировое соглашение и​ заключить локальный план реструктуризации. Залоговое жильё при этом остаётся у​ заёмщика и​ не​ включается в​ конкурсную массу.

Благодаря определению Верховного суда у​ женщины появилась возможность сохранить купленную в​ ипотеку квартиру. А​ заодно создать прецедент, благодаря которому банкротящиеся граждане теперь смогут сохранить за​ собой квартиры, заложенные по​ ипотечным кредитам.

Как теперь будет проходить процедура банкротства с​ ипотекой
Верховный суд открыл банкротящимся гражданам новые перспективы. У​ них появился шанс сохранить единственное жильё, купленное в​ ипотеку.

Теперь в​ ходе процедуры банкротства арбитражный суд предлагает заёмщику и​ банку заключить​ мировое соглашение, не​ затрагивающее остальных кредиторов. А​ именно​ — разработать локальный план​ реструктуризации долга​ в​ отношении залоговой недвижимости. При этом договорённости о​ сохранении ипотеки на​ единственное жильё будут выведены из​ дела о​ банкротстве без согласия остальных кредиторов.

По​ условиям соглашения, взыскание на​ ипотечное имущество не​ обращается, а​ заёмщик не​ освобождается от​ исполнения обязательства перед залоговым кредитором по​ завершении процедуры банкротства. Однако погашение ипотеки не​ может осуществляться за​ счёт иного имущества должника, на​ которое претендуют другие кредиторы. Поэтому заёмщик должен обратиться к​ третьему лицу​ — физическому или юридическому,​ — которое будет выступать плательщиком по​ ипотечному кредиту.

Важно!

Утверждение локального плана реструктуризации выводит единственное жильё, купленное в​ ипотеку, из​ конкурсной массы. Но​ ипотечный кредит остаётся, и​ его необходимо погашать.

Выплачивать реструктурированную ипотеку будут родственники или поручители заёмщика за​ счёт его доходов. Но​ только после завершения процедуры банкротства.

Пойдёт​ ли на​ этого кредитор-залогодержатель? Не​ будет​ ли чинить препятствий, увиливать от​ заключения мирового соглашения? Если его отказ не​ будет мотивирован разумными экономическими причинами, суд вправе в​ одностороннем порядке утвердить локальный план реструктуризации и​ вывести ипотечное имущество банкрота из​ конкурсной массы.

Разумеется, такое банкротство с​ ипотекой возможно только в​ рамках судебной процедуры. При упрощённом банкротстве через МФЦ некому будет предлагать сторонами пойти на​ мировое соглашение. Соответственно, есть​ риск лишиться ипотечного недвижимости, даже если это единственное жильё банкрота.

Преимущества в цифрах
Веду банкротства с
2016 года
Завершено более
150 процедур
Довольных клиентов
150 чел.
Списано более
200 млн руб.

А предложить я могу следующее:

Банкротство физического лица
Банкротство юридического лица
Схема работы
1
Позвоните мне или запишитесь на приём, отправьте заявку с сайта.
2
Получите консультацию арбитражного управляющего. Оценка Вашей ситуации и перспектив дела.
3
Сбор документов, составление заявления и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд.
4
Представление интересов в суде.
5
Завершение процедуры банкротства. Получение судебного акта об освобождении от долгов.

Свяжитесь со мной

Карточка арбитражного управляющего

Скворцов Максим Серафимович

ИНН 682901593149

СНИЛС 127-479-565 00

Рег. номер 16030

Дата регистрации в Росреестре 30.03.2016

Арбитражный управляющий (член Саморегулируемой организации "Ассоциация арбитражных управляющих «Паритет»").

Дата вступления 14.03.2016

Телефон: +7 (905) 121-10-16

Электронная почта: urist.prov@mail.ru

Офис в Воронеже: Московский пр-т, 53, офис 802 (8 этаж)

Офис в Тамбове: ул. Широкая, д. 6, офис 8

Работаем во всех регионах России